“我们,不被世俗左右,充满好奇心,追求人生所爱;我们,不惜赞美他人,不忘自赏自爱,优雅洒脱有点‘坏’。”日本作家渡边淳一在其著作《优雅老去》中,倡导人们打破对衰老的刻板印象,提出“活好后半生才是关键”的理念,鼓励老年人随心所欲享受生活,优雅洒脱永葆愉快心境。
年老后追寻春暖花开是美好的,但要有足够的财力作支撑,这时养老规划便显得极为重要,而个人养老金制度则是远航途中的船桨。
个人养老金制度是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度,实行个人账户制,缴费完全由参加人个人承担。
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对于养老之旅,虽然我们很难提前量化需要多少钱,但可以确定的是,所需的资金绝非小数。相较于年老后一次性拿出足够的养老钱,在青年时期提前储备、沉淀盈余,更为实际。
在长达数十年的积累中,相比“支付给未来自己”的养老预防性储蓄,“投资给未来自己”的个人养老金制度更能让我们感受到复利的魅力。
参与个人养老金制度,不仅仅是建立一个具备储蓄功能的账户,更重要的是在制度安排与税收优惠政策下,我们可以选择运作安全、成熟稳定、投资规范、侧重长期保值的金融产品进行投资,实现养老金长期保值增值,提高未来老年收入水平和生活质量。
作为养老保险“第三支柱”,个人养老金制度在发达国家已经过多年实践,在国内推出也酝酿多年,是我国养老保险体系的重要拼图。那么,它有哪些闪光点呢?
其一,个人独立专属账户。参与人可以在指定银行开立唯一个人养老金资金账户,用于缴费、支付等,并市场化封闭运作。这可以帮助我们管住乱消费的手,确保养老金“专款专用”,避免当期消费侵蚀养老储备,透支未来。
其二,税收优惠。个人养老金实施递延纳税优惠政策:在缴费环节,个人养老金账户每年缴费限额12000元,所缴金额可抵扣个税;在投资环节,个人养老金账户的投资收益暂不征收个税;在领取环节,个人养老金按3%的税率单独缴纳个税。
其三,丰富多样的投资选择。个人养老金制度列出一个较为完备的投资范围“清单”:储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等。适合不同风险偏好人群的多元化金融产品,供参加人自主选择、长期投资。
其四,市场化运作鼓励充分竞争。政府政策支持、个人自愿、市场化运营是个人养老金制度最鲜明的特征。市场的充分竞争激励各类金融机构提升运作效率和管理能力,提供更多样化的金融产品供给和更优质的个人养老金融服务。
养老投资是个慢功夫。愿我们保持青春,充满激情,在自由中寻找热爱,在从容中勇往直前。认真地年轻,优雅地老去。
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